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      根据金融监管总局发布的数据显示，23年上半年大行和商业银行的净息差收窄至1.67%和1.74%,比如9月份发行的国债利率就下降了0.15个百分点，另外各大银行的理财产品收益率也出现了不同程度的下降,但假如现在银行的平均贷款利率下降到4.5%，如果银行仍然维持原来的存款利率，那它的息差就会下降到2%，相当于息差减少了0.3%,在整体理财收益率下降的背景下，银行出于自身利益最大化，他们肯定也会降低存款利率的，这只不过是市场一种正常的反应而已
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      在流动性持续增加，而贷款需求增速放缓的情况下，银行的贷款利率也持续出现下降，目前很多银行普通的商业贷款已经下降到4.5%左右，房贷利率最低甚至已经下降到4.1%左右,招商银行1年期下调10个基点至1.55%，2年期下调20个基点，3年、5年下调25个基点,但是最近两年时间在社会融资需求放缓，而且居民购房需求放缓的大背景下，居民的存款越来越多。
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      但是最近两年时间在社会融资需求放缓，而且居民购房需求放缓的大背景下，居民的存款越来越多,综合来看，我们预计存款降息和提前还贷减少能够部分对冲存量按揭降息的影响。由于国有大行按揭贷款比例更高，存量按揭降息对大行影响相对更高，对股份行和区域行影响相对较小,然而最近两年时间，在疫情反复等各种因素影响之下，整体经济表现并不太乐观，社会融资需求放缓，尤其是房地产行业持续低迷，居民购房热情大幅降低,因为银行吸收存款是有成本的，你必须把存款转化为贷款才能获得可观的息差，但是在整体信贷需求比较低迷的情况下，很多银行的贷款都放不出去，所以我们看到现在很多银行都主动向客户推销贷款，这种现象在以前是很少见的,我们都知道银行主要利润来源就是靠息差，尤其是对于国有六大行以及12家股份制银行来说，很多银行的息差贡献的利润至少达到60%以上,单单是2022年上半年，我国住户存款余额一下就增加了100,000亿，单是半年新增的存款就超过过去几年一年新增的存款,按揭利率下调后，存量利率与金融产品收益率、经营贷利率利差收窄，我们认为有望减少早偿和违规按揭置换带来的提前还贷现象。假设早偿率下降5ppt，我们预计贡献银行净息差2bp，营收1%，净利润2%,中国银行也下调了人民币定期存款利率，幅度为10-25个基点不等,活期存款利率统一下调5个基点，两年期定期存款利率下调10个基点，三年期、五年期存款利率下调15个基点

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